Выберите номер:

Рынок страхования предпринимательских рисков в Республике Беларусь в настоящее время только зарождается по сравнению с мировым, где данный вид страхования получил бурное развитие, особенно в части страхования кредитов. Предполагается увеличение емкости данного рынка и в России, где, учитывая динамику роста уставных капиталов российских страховых компаний, повышается спрос на страхование предпринимательских рисков. Белорусский страховой рынок также все более настраивается на классические, принятые на Западе, традиции ведения бизнеса. Многие страховые компании Беларуси включили в свой пакет услуг страхование предпринимательских рисков. Принимая во внимание мировой опыт, эти виды страхования можно считать весьма перспективными, поэтому именно к ним в последние годы возрос интерес руководителей белорусских предприятий. Однако их развитие ограничивает неинформированность страхователей, а также новизна продуктов.

Конечно, застраховать все невозможно, да и не нужно. Поэтому необходимо грамотно минимизировать риски, связанные с ошибками при отборе лизингополучателя, поставщиков товара, оборудования и др. В то же время снижение рисков не может заменить их страхования. Главное условие эффективности страхования — дифференцированный подход к каждому страхователю.

Существуют различные классификации финансовых рисков. Объединим под определением «предпринимательские риски» условно все риски, связанные с финансовыми потерями. Они включают риск непогашения кредита и финансовые риски. Страхование риска непогашения кредита подразделяется на страхование:  риска непогашения коммерческого кредита;

 риска непогашения потребительского кредита;

 риска непогашения экспортного кредита.

Страхование финансовых рисков включает в себя страхование банковской гарантии, страхование поручительства перед банком, риска неоплаты лизинговых платежей, сделок купли-продажи, сделок поставки товара.

Большое значение страхования рисков непогашения кредитов очевидно. Вполне естественно желание банков заручиться поддержкой на случай возможных потерь при выдаче кредитов предпринимателям, начинающим свою деятельность.

Когда банк отказывает небольшому предприятию в выдаче кредита, причиной чаще всего является большой риск. Хотя такие виды страховании, как страхование кредитных рисков, являются традиционными для западных страховых рынков, для отечественных страховщиков они достаточно специфические. Нельзя сказать, что белорусские страховые компании готовы активно страховать риски непогашения кредитов, а малый бизнес традиционно относится кредитующими институтами к объектам повышенного риска. При страховании риска непогашения кредита страхователями выступают юридические лица, осуществляющие в соответствии с действующим законодательством предпринимательскую деятельность по выдаче кредитов или займов. Причем предпринимательский риск может быть застрахован только в пользу страхователя, т.е. если договор страхования заключает банк, то он же и получит страховое возмещение.

Например, белорусская компания берет в банке кредит на покупку оборудования для фасовки чая. Банк и страховая компания проверяют кредитоспособность компании, которой выдается кредит. Необходимо учитывать, что при страховании риска непогашения кредита страховой полис не является обеспечением и, как правило, банк требует еще и залог. Важным шагом для банковских и страховых организаций является определение необходимости покупки оборудования, возможность наладить на этом оборудовании выпуск продукции, организовать ее сбыт на рынке. Скажем, можно подвергнуть сомнению целесообразность покупки линии для фасовки чая и возможность наладить сбыт продукции на белорусском рынке, насыщенном подобной продукцией, импортируемой из России и других стран. Поставив под сомнение целесообразность договора, страховая компания в данном случае вправе отказать банку в страховании риска непогашения кредита. Как объясняют страховщики, они работают с клиентами, которых знают давно и с которыми работают по другим видам страхования, обеспечивая себе таким образом дополнительные гарантии. Когда появляется новый клиент, тщательно проверяется его платежеспособность, банк представляет все необходимые документы, свидетельствующие о кредитоспособности заемщика. Перед тем как страховая компания возьмет на себя ответственность за риск непогашения кредита, она детально изучает финансовое положение заемщика и только после оценки риска принимает решение о страховании.