Современные методы оценки кредитоспособности и их роль в развитии банковского кредитования
И.В. Насонова, кандидат экономических наук, доцент
На протяжении последних десяти лет банковское кредитование в Республике Беларусь активно использовалось в качестве одного из ключевых факторов стимулирования экономического роста.
Оказание услуг в сфере кредитования имеет основной удельный вес в активных операциях банков и приносит им значительный доход. Банковский кредит имеет огромное значение для развития экономики Республики Беларусь. Это один из важнейших источников финансирования инвестиций в основной капитал, инструментов оказания дополнительной финансовой поддержки населению. Кредит является основным балансовым фактором изменения денежной массы и направлением размещения банками привлеченных денежных средств населения и субъектов хозяйствования.
Тем не менее кредитование банками субъектов хозяйствования и физических лиц в Республике Беларусь имеет целый ряд проблем. Рассмотрим проблемные аспекты кредитования со стороны как кредитополучателей, так и банков.
Проблемы кредитополучателей, связанные с банковским кредитованием
Основные проблемы и сложности, с которыми сталкиваются кредитополучатели при получении банковских кредитов, рассмотрим подробнее.
Высокие ставки по кредитам
Высокие ставки по кредитам в Республике Беларусь обусловлены целым рядом причин, среди которых девальвационные ожидания, ситуация с долгами предприятий, складские запасы и экономическое положение страны в целом.
Выделим три главных фактора, которые влияют на формирование ставок по кредитам в Республике Беларусь. Первый из них — уровень инфляции. В среднем по Европе он составляет около 3 % в год, в то время как в Республике Беларусь годовой рост цен достигает 10–20 %. Это делает европейские ставки по кредитам просто недостижимыми для белорусских банков, т. к. в таком случае им придется работать себе в убыток.
Вторым фактором является повышенный риск. Если сравнивать западную и белорусскую финансовые системы, то становится понятно, что последняя все еще находится на стадии развития, что обусловливает немалое количество рисков, с которыми необходимо считаться кредиторам, поэтому повышенную процентную ставку можно рассматривать как своего рода страховой взнос, который призван обезопасить банки от возможных негативных явлений в финансовом секторе.
Третий фактор, определяющий уровень белорусских процентных ставок, — это источник кредитных ресурсов. Зачастую коммерческие банки стран СНГ прибегают к займу кредитных средств за рубежом. Для того чтобы эти ресурсы дошли до заемщика в Республике Беларусь, они проходят длинную цепочку посредников, вследствие чего значительно прибавляют в цене.
Данный материал публикуется частично. Полностью материал можно прочитать в журнале «Планово-экономический отдел» № 12 (150), декабрь 2015 г. Воспроизведение возможно только с письменного разрешения правообладателя.