№ 6, июнь 2004

Выберите номер:

Купить этот номер
в электронном виде
Скачать демо-номер
Назад к номеру журнала

Личное страхование работников предприятий

Рубрика «Страхование»

ГЕНЕСЕВА ЕЛЕНА

Новая страница 1

С 1 января 2004 г. введен новый вид страхования — обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, наделенный определенными функциями социального гаранта граждан Республики Беларусь. Данному виду страхования подлежат не только работники производства, но и все граждане, которых принимают на работу юридические лица, их обособленные подразделения, а также физические лица, которые предоставляют работу гражданам в соответствии с действующим законодательством. По данным статистики, в 2003 г. на производстве получили травмы около 8 тыс. человек, из них 700 — тяжелые, 250 человек погибли, 300 человек получили профессиональные заболевания. С введением обязательного страхования от несчастных случаев на производстве у работников появились определенные гарантии по возмещению вреда, причиненного их жизни и здоровью.

Во всех развитых странах страхование от несчастных случаев на производстве является обязательным (workmens compensation). Страхованию подлежит сам факт наступления страхового случая, даже если он произошел по вине работника (исключением, конечно, являются случаи нанесения ущерба здоровью по умыслу самого застрахованного). Если следствием несчастного случая на производстве стала временная нетрудоспособность застрахованного, то на все время нетрудоспособности он имеет право на пособие в размере 100 % среднемесячного заработка. Если застрахованный нуждается в медицинской, социальной, профессиональной помощи, дополнительном обеспечении или уходе, например в санаторно-курортном лечении, протезировании и др., расходы на эти цели возмещает страховая компания. Если же результатом страхового случая стала утрата профессиональной трудоспособности застрахованного, ему могут быть назначены единовременная и ежемесячная выплаты. В случае смерти застрахованного выплата назначается лицам, имеющим на это право в соответствии с Положением о порядке и условиях проведения обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, утвержденным Декретом Президента Республики Беларусь от 30 июля 2003 г. № 18 «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».

Размер ежемесячной выплаты зависит от среднемесячной заработной платы работника, а также от степени утраты нетрудоспособности. Все виды заработка (дохода) застрахованного учитываются в суммах, исчисленных до удержания налогов и других обязательных платежей. Сумма единовременной выплаты зависит от степени утраты трудоспособности и исчисляется в шестикратном размере ежемесячной выплаты, а в случае смерти застрахованного — в двенадцатикратном размере исчисленного в установленном порядке среднемесячного заработка. Цель единовременной выплаты, позаимствованной из классического страхования от несчастных случаев, — повысить экономические интересы пострадавших. Таким образом, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве призвано обеспечить полную систему страховой защиты экономических интересов работников и членов их семей при наступлении неблагоприятных событий. В условиях обязательного страхования наниматель, уплатив страховой взнос, перекладывает обязанность покрытия расходов, связанных с ликвидацией производственного травматизма, на страховщика.

Однако заболевания могут быть не только профессиональными и далеко не всегда травмы на производстве становятся причиной для получения больничных листов. Чаще всего люди просто болеют, а бесплатная медицина не может обеспечить качественное медицинское обслуживание граждан из-за дефицита финансирования государством. В данной ситуации эффективно позаботиться о здоровье и сэкономить средства на лечении поможет система добровольного страхования медицинских расходов, преимущества которой уже осознали многие руководители предприятий, заботящиеся о здоровье своих сотрудников. К тому же страхование медицинских расходов может стать одним из возможных инструментов кадровой политики предприятия и залогом стабильности коллективов, причем довольно доступным. Замечено, что на предприятиях, покупающих своим работникам полис медицинских расходов, снижается текучесть кадров. Возможность пользоваться на работе дорогими медицинскими услугами привлекает сотрудников, что позволяет привязать к рабочему месту особо ценных работников. Кроме того, покупка полиса экономически выгоднее, чем повышение заработной платы высококвалифицированному специалисту: в среднем такой полис обойдется предприятию в 250−300 долл. США в год, причем застрахованный сотрудник может получить качественное медицинское обслуживание на гораздо большую сумму. Страховая сумма (сумма, которая выделяется на лечение каждого застрахованного) в зависимости от выбранной программы может составлять 2–7 тыс. долл. США.

Этот вид страхования как элемент кадровой политики получил широкое развитие в мировой практике (например, в США на такое страхование приходится 70 % всего рынка страхования медрасходов). Согласно статистике каждый день 5 % сотрудников любого предприятия не выходят на работу. Приобретение корпоративного полиса добровольного страхования медицинских расходов наверняка не сократит количество больничных листов, однако сократит время нахождения работников на больничных. Подсчитано, что экономия может достигать 30 % суммарного времени, проведенного сотрудниками на больничных. Этот вид страхования очень популярен у представительств зарубежных компаний в Республике Беларусь, которые принесли с собой обычай покупать для своих сотрудников полис медицинского страхования ( «Вольво», «Марс», «Моторола», «Ксерокс», «Нестле» и др.). На сегодняшний день в Беларуси по добровольному медицинскому страхованию активно работают несколько страховых компаний, в числе которых «АльВеНа», «Бролли», «Купала», «Промтрансинвест», «Славполис». Сами страховщики рассматривают добровольное медицинское страхование как альтернативу платной медицине, ведь у страхования медицинских расходов по меньшей мере два несомненных плюса: право выбора и качество обслуживания.

Данный материал публикуется частично. Полностью материал можно прочитать в журнале «Планово-экономический отдел» № 6 (12), июнь 2004 г. Воспроизведение возможно только с письменного разрешения правообладателя.